就网上银行的市场交易总规模来看，拥有渠道优势，攫取更多客户资源仍是当之无愧的王道。从规模来看，市场集中度较高，传统的四大国有银行仍是王者。前四位的工行、建行、农行、中行所占市场份额已达77.6%。

　　客户数、交易量双角力

　　根据年报数据显示，从用户数量来看，个人网银的发展势头依然十分强劲。其中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行的个人网银用户合计已超4亿，较2011年增长逾1亿。

　　前述报告统计显示，除前三名之外，交易规模份额依次排名分别为中国银行占11.2%，交通银行占8.6%，招商银行占4.3%，中信银行占2.7%，民生银行占1.5%，华夏银行占1.1%，光大银行占1%，其它银行合计起来占比3.2%。

　　交易规模市场份额上升的有中行、建行和招行。

　　其中，中行市场份额大幅增加了2.6%，由2011年的8.6%提升至11.2%。原因是得益于中行的企业网银快速发展。除了加大企业网银的促销力度，给予更优惠的费率之外，中行还优化了企业网银的基础服务，新增多项功能，提升交易安全。

　　建行则由2011年的13.5%提升至2012年的14.9%，增长1.4%。建行善融网上商城于2012年上线后，网上银行与善融商城融合，网银用户也得以增长。建行更进一步将信贷融资融入企业网银产品中，方便中小企业通过互联网渠道进行融资。

　　招行的市场份额微增0.3%，由4%提升至4.3%。招行的企业网银领域投入相对其个人网银较少，这也或许是导致其整体交易份额提升较慢的原因。

　　为吸引更多用户使用自家的网上银行，各银行可谓“八仙过海各显神通”，各种创新的网银服务层出不穷。

　　比如，工行推出个人网银私人银行专区，建行的个人网银系统拓展银医、社保等生活服务，新增个人结售汇、储蓄国债（电子式）等投资理财产品，全年共发行60期网上银行专享理财产品。中行推出个性风格网银服务以提升用户体验，浦发推出理财版个人网上银行，农行创新个人网银外汇业务功能，丰富网上银行功能应用。

　　2012年银行年报还显示，已经有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，招商银行和民生银行的电子银行替代率超过了90%，分别达到90.66%、90.35%，中信银行以85.87%的交易替代率排在第三位。

　　中信样本：网银收入2.46亿

　　中信银行2012年年报显示，其网银收入同比出现大幅度的增长。

　　其中，个人网银中间业务收入9047.46万元人民币，比上年增长69.80%；公司网银中间业务收入15548.66万元人民币，比上年增长29.58%；合计收入达2.46亿元。

　　从客户数量来说，个人网银客户数达756.65万户，比上年末增幅达32.58%；个人网银交易笔数达5559.15万笔，交易金额3.37万亿元，分别比上年增加54.70%和48.46%；公司网银客户数12.77万户，增长30.62%；公司网银交易笔数达1793.40万笔，交易金额21.28万亿元，分别比上年增加33.70%和22.20%。

　　中信银行目标是实现“再造一个网上中信银行”，网络银行是其战略发展的重要方向。为此，中信还专门成立总行网络银行部，整合公司和个人网络银行业务，以推动业务的发展。

　　个人网银方面，中信新增了资金批量自动归集、实时结售汇、储蓄国债及凭证式国债的认购、兑取等功能。公司网银方面，中信新增了B2B电子商务大宗商品资金监管业务。通过一系列活动，以获取新的网络银行客户。

　　在一位股份制银行人士看来，随着电子商务的发展，人们用网银支付的习惯已形成，单一支付服务已难满足客户的需求。

　　“为提高用户黏性和忠诚度，银行已经纷纷将金融理财产品迁移至网上银行平台。甚至提供更有吸引力的网银专属产品，以避免客户流失。”上述人士表示。

　　而不论是个人还是企业。资金安全都是重中之重，加强支付安全是网上银行发展的生死线。“未来网银除了价格的比拼外，更应加强安全性和网上服务种类。”前述人士称。